课程背景与目标：

《反电信网络诈骗法》实施一年多以来，我国对打击电信网络诈骗违法犯罪由过去的事后打击，变成事后打击和事前防范与事中控制为一体，标本兼治。人民银行常态化推进“资金链”治理，形成部门联动、行业联防、系统联网治理体系，进一步强化行业监管，对相关银行机构进行专项执法检查，压实机构主体责任。

为进一步加强银行结算账户管理，提高打击治理电信网络新型违法犯罪的工作水平，持续降低涉案账户数量，有效防范账户风险，同时兼顾做好银行结算账户优化服务工作，本期课程紧密结合《反电信网络诈骗法》以及人民银行、金融监督管理部门等发布的监管要求，通过以案说法的形式，一方面切实防范、治理涉案账户，另一方面解决开户难（开，担心涉案；不开，担心投诉）、管控难、解控难，以及由此引发的不良投诉应对等疑难问题，学会保护自己、保护银行，更进一步维护人民群众财产安全和合法权益。

课程对象：网点营业室经理/内控合规主任/会计主管、骨干柜员、分行/总行运营管理人员，以及反诈相关工作人员等 。

课程大纲：

案例导入——

1、猖狂的电信诈骗：警察在上班时间内，也被骗。——伤害性不大、侮辱性极强！

2、客户A账户夜间频繁交易，属于可疑交易。请问：对 OR 错？

3、客户B账户用于交易虚拟货币被管控，客户投诉：我又没有违法，凭什么管控？

请问：“炒币”违法吗？

4、客户C利用其银行结算账户协助若干人进行信用卡套现（赚取一定的手续费），该账户快进快出，银行尽调后对C账户采取“暂停账户非柜面业务”的措施。

请问：采取该措施，对 OR 错？

启示：反诈的前提——保护好自己及单位！同时再进一步了解什么样的客户可以继续提供服务；什么样的客户应该要采取哪些适当的风险管理措施；什么样的客户不能继续提供服务；以及投诉的应对策略。

一、账户服务与风险防控平衡点的把握——方法论：通过现象看本质，如何准确了解你的客户行为？

导入：根据《反电信网络诈骗法》及监管部门的相关文件要求，银行应做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”的账户服务水平。

1、如何识别异常账户？如何处置异常账户？如何避免投诉？

案例1：客户利用银行卡在抖音等平台直播刷单属于诈骗吗？如张三把钱通过转账等方式分给十个人，这十个人又分别在平台上买东西并给予好评，每天如此循环，已经有一个多月了。目前客户账户已被银行管控，欲申请解除管控，是否可以？

案例2：举一反三——日常业务中，一些企业用财务人员的个人账户发工资，银行是否需要对账户进行管控？

2、如何识别可疑交易？如何处置可疑交易账户？如何化解投诉？

案例1：客户因频繁夜间交易被银行系统自动抓取，支行经电话联系未果，暂停了其银行账户非柜面交易。后客户打电话质疑网点并声称转账交易用于直播平台，其身在外地不方便亲自到银行核实，请予以解除非柜面交易，否则投诉到监管部门。

案例2：举一反三——在核实客户交易背景，需要请客户提供辅助材料，客户声称：那是我的隐私（或那是我方的商业机密）。银行该如何继续开展尽调？

3、如何识别其他常见的违法违规行为？如何处置此类账户？如何护己护行？

案例1：某房地产开发公司财务人员与银行客户经理沟通，声称近期公司正在降价售楼，陆续有大量现金将存入银行，客户经理认为有大额存款是好事，便一口答应。次日该房地产开发公司便运来1800万元现金到该行要办理现金缴款业务，柜面是否可以受理？

案例2：客户账户频繁POS进账后转出，快进快出、疑似套用现金，已经暂停了非柜面业务。客户表示以后她还是POS进账，来柜台取出，声称：“她只是限制非柜面，要求柜面办理”。是否合理？

4、小结：银行账户服务与风险防控的平衡点：

（1）定性（异常？可疑？违规？违法？）

（2）合规（是义务，更是“权利”）

（3）针对风险账户，客户申请解控、提额、投诉的应对策略。

二、银行账户开立与客户尽职调查

导入：银行业金融机构要严格落实“反电诈法”规定，切实守住开户风险防控关。

    1、业务意愿真实性判断的重要性——金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则

案例1：哥哥陪同弟弟开户，现弟弟需开立账户要给哥哥使用，银行判断客户开户存在异常，拒绝办理。哥哥当场大闹，且与银行工作人员发生肢体冲突，该行报警处理。经协调，警察建议该行予以开户。对于强势客户，面上手续合规，如何妥善处理？

案例2：某支行一企业提交开户申请，其单位户名“烟台**投资有限公司”，经营范围“以自有资金从事投资活动”。该支行通过尽调，考虑企业名称带有敏感字眼，且通过网络查询其控股股东的股权被冻结，存在风险，拒绝开户。企业要求该行提供拒绝的依据？

2、尽职调查——金融机构尽职调查的权利在增强，尽职调查的权利地位也在提升。

案例1：某客户（辽宁省籍）国庆期间到深圳旅游，旅游期间途经中国银行深圳某支行欲申请开户，银行因其没有填写深圳地址，拒绝为其办理银行卡，后该客户投诉到当地监管部门。

监管部门的答复与启示？

案例2：在当前提升账户优化服务的背景下（流动就业群体、小微企业等），开户环节发现有可疑特征的，也可适用简易开户服务吗？

3、强化尽职调查——金融机构强化尽职调查的对象、措施，指导性进一步加强。

案例1：农民工个人客户开户，新注册实名制手机号码。开户完成后离开营业网点将银行卡交接给包工头。因当地确实存在包工头先行垫付工资，农民工工资款项下拨后，包工头再统一支取归还前期垫款。此类对象能否受理开户？如何防范风险？

案例2：年迈的父母代替子女担任公司股东、法定代表人，经柜台核实、确认后，能否继续受理开户业务？如何把控风险？

4、分类分级操作指引——金融机构主动作为、把握风险防控与账户服务的平衡

（1）账户风险等级评判标准？

（2）账户服务分类及相关要求？

（3）分类分级操作的动态管理原则？

5、勤勉尽责——金融机构应通过流程控制风险

     案例：客户的确有备而来，问啥均能对答如流，且对银行制度十分了解，主动配合提供相关辅助证明文件，希望开通网银权限（较大额度），难以拒绝。此类客户，如何防范风险？如何勤勉尽责？如何护己护行？

6、小结：对尽职调查未通过的客户，如何合规、合情、合理应对客户的策略（术语及制度依据）。

三、银行账户管控风险防范

导入：“反电诈法”为金融机构采取必要的账户风险管理措施提供了哪些权利依据？

1、银行账户管控的依据：“权利”——法定权利VS约定权利

      案例：银行管控异常账户被起诉，法院判决结果受启发；

2、“权利”在账户管控投诉中的具体运用——法定权利与约定权利~相辅相成？

案例：某分行按照总行制度文件要求，进行长期不动户的清理工作，遇到一个客户（职业是律师），她的账户已超过5年未使用，余额0.72元，该行已按照文件要求进行了公告，也发送了短信通知。现在客户以该行没得到她的同意为由擅自清理，在各种找茬儿，还发了朋友圈（声讨银行），造成一定的声誉影响……

3、举一反三：“权利”在日常疑难业务中的具体运用——法定权利与约定权利的冲突解决？

案例1：股东与法定代表人有纠纷，法定代表人要求办理印鉴变更，另一方股东持原印鉴要求不得办理。银行工作人员，如何护己护行？

案例2：企业预留印章丢失，银行能否受理法定代表人申请对公司账户采取“只收不付”的管控？

四、银行账户管控涉及“查冻扣”事宜

1、电信诈骗案件中，公安机关是否具有扣划权限？

2、公安机关、检察机关移送法院的案子，法院冻结、扣划的顺位问题？

   （如：在公安已冻结的基础上，法院能否直接裁定扣划？）

3、办理完查冻扣后，能否通知客户？涉及是否保密的事宜？

4、办理完查冻扣后，是否一律需要调整客户的洗钱风险等级？

五、思考：从“反电诈法”看如何从根源上防范非法出租出借出售银行账户？

六、课程总结：道（行为定性） VS 术（驾驭权利）

面授案例